مدیریت : تحولات بانکداری الکترونیکی

 

در ادامه چهار دوره تغییر در نظام بانکداری تشریح می شه.

دوره اول: اتوماسیون پشت باجه

در این دوره که نقطه ابتدایی کاربرد رایانه در نظام بانکداریه با بهره گرفتن از رایانه های مرکزی، اطلاعات و اسناد کاغذی تولید شده در شعب، به صورت دسته ای به مرکز ارسال و شبونه پردازش روی اونا انجام می شه. در این دوره کاربرد اصلی رایانه محدود به ثبت دفاتر و تبدیل به فایلهای رایانه ایه. فناوری اتوماسیون پشت باجه که در دهه ۱۹۶۰ رواج داشت این امکان رو جفت و جور کرد تا دفاتر و کارتها از شعب حذف و گردش روزانه حسابها در آخر وقت هر روز به رایانه های مرکزی واسه بروز شدن ارسال شه.

دوره دوم: اتوماسیون جلوی باجه

این دوره از وقتی شروع می شه که کارمند شعبه در حضور مشتری عملیات بانکی رو به صورت الکترونیکی ثبت و دنبال می کنه. از اواخر دهه ۱۹۷۰ امکان انتقال آنلاین اطلاعات به صورت مؤثر در بین شبکه های بزرگ رایانه ای و ترمینالای ورودی و خروجی داده ها ، از راه به کار گیری ترمینالایی که به ظاهر مثل رایانه شخصی امروزی بودن و از راه خطوط مخابراتی به رایانه های بزرگ مرکزی وصل می شدن، به وجود اومد.

دوره سوم: وصل کردن مشتریان به حسابهایشان

در این دوره که از اواسط دهه ۸۰ شروع شد امکان دسترسی مشتریان به حساب هاشون جفت و جور گردید. یعنی مشتری از راه تلفن یا مراجعه به دستگاه خودپرداز و به کار گیری کارت هوشمند یا کارت مغناطیسی یا کامپیوتر شخصی به حسابش دسترسی پیدا می کنه و ضمن انجام عملیات دریافت و پرداخت، نقل و انتقال وجوه به صورت الکترونیکی انجام میده(حیدرپور و طهماسبی، ۱۳۸۹).

دوره چهارم : کامل سازی سیستما و در رابطه کردن مشتری با همه عملیات بانکی

آخرین دوره تغییر در نظام بانکی وقتی شروع می شه که همه یافته ها به دست اومده از سه دوره قبل به طور کامل روش زوم بشه و مشکلات اونا برطرف شه و کلیه عملیات بانکی به طور الکترونیکی انجام شه. در این دوره هم بانک و هم مشتریان می تونن به طور دقیق و منظم اطلاعات مورد نیازشون رو به دست بیارن. هرچند آهنگ این تحولات فرق داره اما این چهار دوره به طور برابر در صنعت بانکداری روی میده. لازمه ورود به این مرحله داشتن امکانات و بسترهای مخابراتی و ارتباطی پیشرفته و مطمئن است.

مشکلات

۲-۲۶-۲- شکل های جور واجور بانکداری الکترونیک

بانکداری الکترونیکی مصرف کننده: منظور از بانکداری الکترونیکی مصرف کننده اون بخش از بانکداری الکترونیکیه که به وسیله افراد مشتریان حقیقی بانک استفاده میشن و مصرف کنندگان پایانی با اون سروکار دارن . این بخش از بانکداری الکترونیکی از قسمتای مختلفی تشکیل می شه که در ادامه مورد اشاره قرار میگیره:

ماشین خودپرداز: یه ماشین خود پرداز می تونه به عنوان یه  شعبه بانک بکنه و خیلی از وظایف اصلی بانکداری رو انجام بده و بخش بزرگی از مبادلات با دست کم مداخلات نیروی انسانی انجام می گیره . آمارها نشون میدن نصب خود پرداز طی شش سال در سراسر دنیا اندازه رشدی  برابر ۴۵ درصد داشته؛ طوریکه میشه گفت بزرگ ترین سرمایه گذاری بانکهای سراسر جهان در عصر خدمات کامپیوتری، دور و بر دستگاه های خودپرداز و پخش پول بوده(ابراهیمی،۱۳۸۲).

سرمایه گذاری

ماشینای نقطه فروش: ماشینای نقطه فروش به معنی  انتقال الکترونیکی وجوه در نقطه فروش هستن که طبق اون مشتری در هر نقطه ای از جا و زمان که کالا یا خدمات رو می خواد، با بهره گرفتن از اشکال جور واجور تعیین هویت ایمن و حلقه اتصال الکترونیکی مطمئن وجه رو از حساب خود در بانک یا مؤسسه مالی به فروشنده منتقل می کنه(ابراهیمی،۱۳۸۲). این وسیله در دهه هفتاد میلادی در امریکا رایج شد و اندازه رشد اون از خودپردازها کمتر بوده.

بانکداری تلفنی: انجام یه معامله تجاری خرده بین بانک و مشتریان از راه تلفن، بانکداری تلفنی نامیده می شه. روشای مورد استفاده در بانکداری تلفنی شامل عکس العمل صوتی ، تشخیص صد ا و تلفنای قابل برنامه ریزی  هستش. تسهیلات بانکداری تلفنی هم مواردی چون بررسی مونده و گردش حساب ، پرداخت صورت حسابا، مدیریت وجوه نق د، خدمات پیام و انتقال وجه نقد به بقیه حسابا رو شامل می شه(هاشمیان، ۴۲:۱۳۸۲).

برنامه ریزی

بانکداری اینترنتی: به به کار گیری اینترنت به عنوان کانال ارتباطی راه دور واسه سرویس دهی بانکداری، بانکداری اینترنتی میگن. با کمک اینترنت بانک- ها به مرزهای وقتی و جغرافیایی محدود نیستن و در عین حال واسه بانک و مشتریان منافع زیادی به دنبال دارن(هی کی کار جالوتو و همکاران[۱]،۲۰۰۲). اولین و مهم ترین عامل در به کار گیری بانکداری اینترنتی دسترسی بهتر به خدمات، قیمتای بهتر و حفظ حریم خصوصی بالاتره. موفقیت و یا شکست در بانکداری اینترنتی به طور زیادی تحت اثر پیوند زیرساختهای فنی با فرایندهای کسب و کاره.

[۱] Heikki Karjaluoto et al